La VRADE ou valeur de remplacement à dire d'expert est une estimation de la valeur d'un véhicule, réalisée par un expert en automobile mandaté par une compagnie d'assurance auto. La VRADE sert de base à l'assureur pour déterminer le montant de l'indemnisation qu'il versera à l'assuré. L'objectif est de permettre à ce dernier de racheter un véhicule équivalent sur le marché de l'occasion,.
L'expertise VRADE intervient principalement dans deux situations :
La VRADE diffère de la cote Argus, qui est une valeur de référence basée sur des critères plus génériques tels que la marque, le modèle, l'année et la motorisation du véhicule. La cote Argus donne une fourchette de prix pour un modèle donné, alors que la VRADE est spécifique à un véhicule en particulier.
Pour déterminer la VRADE, l’expert automobile mandaté par l'assurance auto prend en compte plusieurs critères essentiels
À partir de ces éléments, l'expert applique une méthode de calcul spécifique. Il utilise des coefficients de dépréciation fournis par les chambres syndicales des experts en automobile. Ces coefficients prennent en compte l'âge et le kilométrage du véhicule, ainsi que son état général. En croisant ces données avec la valeur d'achat, la cote Argus et l'état du marché local, l'expert parvient à une estimation de la VRADE.
Pour que l'expert puisse réaliser une estimation juste de la VRADE, il faut lui fournir tous les documents pertinents relatifs à votre véhicule. Cela inclut la facture d'achat, les factures de réparation et d'entretien, ainsi que le carnet d'entretien. Sans ces documents, l'expert devra se baser sur des valeurs par défaut, potentiellement moins avantageuses pour vous.
Lorsque le montant des réparations nécessaires est inférieur à la valeur de remplacement à dire d'expert, le véhicule est considéré comme réparable d'un point de vue économique.
Dans ce cas, l'assurance auto prend en charge le coût des réparations, déduction faite de l'éventuelle franchise prévue dans votre contrat.
Si le montant des réparations dépasse la valeur de remplacement à dire d'expert, le véhicule est économiquement irréparable (VEI).
L'assureur vous propose alors de racheter le véhicule à sa valeur de remplacement, c'est-à-dire au montant de la VRADE. Vous disposez d'un délai de 30 jours pour accepter cette offre.
En cas d'acceptation, vous êtes indemnisé à hauteur de la VRADE, déduction faite de la franchise éventuelle. Si vous refusez l’offre de l’indemnisation de votre assureur ou si vous ne répondez pas dans les délais impartis, l’indemnisation qui vous sera versée correspondra à la Valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE), diminuée de la valeur de rachat de votre véhicule. La “valeur de rachat” est le montant qu’un professionnel de l’automobile serait prêt à payer pour acquérir votre véhicule dans son état actuel, juste après l’accident. De plus, toute franchise applicable sera également déduite de ce montant.
Par exemple, si l’expert évalue la VRADE de votre voiture à 10 000 €, que la valeur de rachat est de 2 000 € et que votre contrat prévoit une franchise de 500 €, l’indemnisation nette sera de 7 500 € (10 000 € - 2 000 € - 500 €).
Certains contrats d'assurance proposent une option appelée "garantie valeur à neuf". Si vous avez souscrit cette garantie, en cas de sinistre total ou de vol, vous serez indemnisé sur la base de la valeur à neuf de votre véhicule, c'est-à-dire le prix d'achat initial, déduction faite de la franchise éventuelle.
Une autre possibilité est la "garantie valeur à dire d'expert majorée". Cette option vous assure une indemnisation supérieure à la VRADE classique, soit par l'application d'un pourcentage supplémentaire (par exemple, 20% de plus que la VRADE), soit par l'ajout d'un forfait fixe (par exemple, 1 000 € en plus de la VRADE).