Quelle assurance habitation pour une résidence secondaire en France ?

Mis à jour le 31 mai 2024

Temps de lecture : 5 minutes

Vous êtes l’heureux propriétaire d’une maison ou d’un appartement secondaire ? À la campagne comme à la ville, un logement n’est jamais à l’abri d’un sinistre. Quelles sont vos obligations d’assurance pour une résidence secondaire ? Quelles solutions pour l’assurer ? Quelles garanties souscrire ? Suivez le guide…

Qu’est-ce qu’une résidence secondaire ?

Une résidence secondaire est un logement occasionnel qui n’est pas votre résidence principale. Les résidences secondaires peuvent aussi représenter un investissement immobilier et être louées à des tiers lorsqu’elles ne sont pas utilisées par les propriétaires.

L'assurance habitation est-elle obligatoire pour une résidence secondaire ?

La loi n’oblige pas le propriétaire de maison individuelle à assurer sa résidence secondaire. Néanmoins, si le logement fait partie d’un lot dans une copropriété, le copropriétaire a alors l’obligation d’assurer son logement au minimum avec une garantie Responsabilité civile. Cette obligation s’applique qu’il soit occupant ou non-occupant.

Pourquoi assurer sa maison secondaire ?

Dégâts des eaux, incendie, inondation, cambriolage, vandalisme… Même si on habite sa résidence secondaire occasionnellement, les risques, eux, sont malheureusement toujours présents.

Si votre logement est un peu isolé et qu’il reste fermé plusieurs semaines de suite, il peut attirer l’attention des cambrioleurs. De même, si votre résidence secondaire est située dans une région vulnérable aux tempêtes, elle est exposée aux aléas climatiques.

Autre exemple : si un sinistre (feu, rupture d’une canalisation…) se déclare chez vous et s’étend à un logement voisin, les dommages causés peuvent être très lourds, d’autant plus qu’en votre absence, les dégâts peuvent s’aggraver très vite…

Les 2 solutions pour assurer sa résidence secondaire

Étendre les garanties de l’assurance multirisque habitation de sa résidence principale

Première solution : vous ne souscrivez pas de nouveau contrat, mais vous demandez à votre compagnie d’assurance de faire une extension du contrat multirisque habitation (MRH) souscrit pour votre résidence principale.

Votre assureur vous conseillera les garanties les mieux adaptées à votre logement et étendra la garantie Responsabilité civile à votre résidence secondaire. Cette extension pourra entraîner une hausse de votre tarif d’assurance initial pour les nouveaux risques couverts et vous signerez alors un avenant à votre contrat d’assurance habitation.

Souscrire une nouvelle assurance résidence secondaire

Seconde solution : vous souscrivez une assurance habitation spécifique pour votre résidence secondaire.

Selon les assureurs, les assurances pour les résidences secondaires incluent plus ou moins de garanties, d’options et de services : garantie des objets de valeur, assistance juridique, service de dépannage d’urgence à domicile… Lisez attentivement les conditions générales du contrat.

Quelles sont les garanties indispensables pour votre logement secondaire ?

À l’inverse d’une résidence principale, une résidence secondaire n’est en principe occupée qu’une partie de l’année. Ce qui ne l’empêche pas d’être exposée à des risques identiques : incendie, inondation, événements climatiques, cambriolages…

Dommage aux biens

Selon sa situation géographique, votre logement pourrait nécessiter des garanties adaptées (dégât des eaux par exemple si votre bien est situé dans une zone inondable) avec des niveaux de couverture plus importants que d’autres.

Les garanties Dommages aux biens servent à couvrir les dégâts que pourraient subir vos biens mobiliers et immobiliers en cas de :

Incendie et dégât des eaux
Tempête, grêle, neige
Attentats

Vol/vandalisme
Bris de glace
Catastrophes naturelles et technologiques

Attention, certaines constructions extérieures, comme les piscines, abris de jardins, courts de tennis, installations d’éclairage ou de loisirs, sont généralement exclues des assurances habitation classiques. Vous devez souscrire une option spéciale pour assurer leur couverture.

Vol/vandalisme

Dans la mesure où vous serez absent fréquemment, la garantie Vol/vandalisme qui ne figure pas toujours dans les garanties Dommages aux biens est une garantie incontournable. Mais les assurances habitation peuvent y mettre certaines limites. Lisez attentivement votre contrat MRH.

Une clause d’inhabitation ou d’inoccupation est souvent incluse dans les garanties Vol/vandalisme des contrats d’assurance habitation. Cette clause précise que l’indemnisation n’est pas prise en charge en cas de vol si le logement est inoccupé pendant une longue période variant de 30 à 90 jours. Vérifiez si cette clause existe et le nombre de jours garantis dans les conditions générales de votre contrat MRH.

La souscription d’une assurance habitation pour une résidence secondaire peut être conditionnée à des mesures de protection particulières contre le vol (installation d’alarme, dispositif de télésurveillance, système de détection d’intrusion, portes blindées, verres retardateurs d’effraction, barreaux métalliques…).

Par ailleurs, assurez-vous que les biens de valeur présents dans votre résidence sont bien couverts au titre de la garantie Vol/vandalisme.

Responsabilité civile

Vous devez disposer d’une garantie Responsabilité civile pour votre résidence secondaire. Par exemple, si un incendie se déclare chez vous et se propage chez vos voisins, la garantie Responsabilité civile permettra d’indemniser vos voisins.

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Assurance résidence secondaire : consultez nos questions/réponses

Quand une résidence est-elle considérée comme secondaire ?

Une résidence est considérée comme secondaire lorsqu'elle n'est pas votre résidence principale et que vous ne l'habitez pas de manière permanente. Elle est souvent utilisée pour les vacances ou les week-ends. Cela peut être :

un appartement
une maison
un mobile-home
ou un logement meublé qui est mis en location pour des séjours touristiques

Comment prouver la possession d'une résidence secondaire ?

Pour prouver que vous possédez une résidence secondaire, plusieurs documents peuvent être demandés par l'administration fiscale :

Preuves d'usage occasionnel : vous pouvez fournir des factures d'électricité montrant une consommation réduite, des attestations de voisinage, ou encore des billets de train ou d'avion démontrant vos déplacements
Déclaration de revenus : mentionner une adresse différente pour votre résidence principale lors de votre déclaration de revenus peut également servir de justification
Factures de taxes locales : les factures de votre taxe d'habitation ou de votre taxe foncière peuvent être utilisées comme preuve.

Cas des locations : assurance résidence secondaire ou propriétaire non occupant ?

Si vous êtes propriétaire d’une résidence secondaire (appartement ou maison) et que vous décidez de louer votre logement, assurez-vous que l’occupant dispose d’une assurance Responsabilité civile.

Parallèlement, si vous louez votre appartement ou votre maison en copropriété l’assurance copropriétaire non occupant est obligatoire. Elle sert à couvrir votre domicile quand il n’est pas occupé entre deux locations, en cas d’insuffisance de garanties de votre locataire et en cas de sinistre dû à un défaut d’entretien ou à un vice de construction.

Si vous louez votre maison individuelle ou votre appartement, l’assurance Responsabilité civile de votre locataire peut suffire, mais pour parer à toute éventualité, mieux vaut souscrire une assurance propriétaire non occupant pour une protection optimale de votre logement.

Mais dès lors que vous ne mettez pas votre logement en location, l’assurance pour résidence secondaire est la formule adaptée.

Quelle différence entre l'assurance habitation d'une résidence principale et d'une résidence secondaire ?

Les 2 assurances sont similaires au niveau des garanties. Mais les résidences secondaires, par définition, sont moins occupées à l’année que les résidences principales.

Le risque est donc plus important d’être la cible de cambriolage ou de vandalisme. De plus, si un incendie, un dégât des eaux, une tempête ou un autre sinistre survient, personne ne peut intervenir immédiatement et les dommages peuvent s’aggraver.

Il faut prendre en compte ces risques parfois plus élevés que dans votre résidence principale. Demandez conseil à votre assureur qui vous proposera les garanties et options adaptées.

Quoi qu’il en soit, pour couvrir une résidence principale, secondaire, un appartement, une maison, occupée ou non, l’essentiel est de choisir l’assurance habitation qui convient à vos besoins !

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