Ça y est, vous avez trouvé le logement de vos rêves ! À présent, il faut rechercher un prêt immobilier ainsi qu’une assurance emprunteur susceptible de prendre en charge le règlement de tout ou partie des échéances du prêt en cas de décès, incapacité ou invalidité de l’emprunteur. Le coût de cette assurance n’est pas négligeable.
Coût et taux de l’assurance emprunteur : comment ça marche ?
Assurance de prêt immobilier : ce qu'il faut savoir
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n'êtes plus obligé de souscrire à l'assurance proposée par votre banque. La loi Lemoine de 2022 va encore plus loin puisque celle-ci permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Vous avez donc la liberté de choisir votre assureur à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque ce qui permet de faire jouer la concurrence et ainsi, potentiellement, de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre prêt.
Comment réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier ?
Première étape : utilisez les simulateurs d'assurances de crédit immobilier et comparez !
Il existe des différences de tarifs d’une assurance emprunteur à une autre. Vous pouvez d’ores et déjà étudier votre demande via le simulateur Allianz
Le taux d'assurance détermine le coût de votre assurance par rapport au montant emprunté. Il impacte directement le coût total de votre prêt et, par conséquent, votre budget sur le long terme. Ainsi, vérifiez les offres d’assurance emprunteur et analysez leur coût.
Dans la fiche standardisée d’information, figure à côté du "COÛT TOTAL de l’assurance de l’emprunteur sur la durée du prêt, » une estimation du Taux Annuel Effectif d’Assurance ou TAEA (ses modalités de calcul ont été fixées par décret du 29 juin 2016).
Le TAEA doit être accompagné de la mention des garanties (décès, incapacité, invalidité, perte d'emploi…) dont il intègre le coût.
Le TAEA = TAEG(1) avec l’assurance exigée par le prêteur - TAEG sans cette assurance
(1) Le TAEG (ou taux effectif global) prend en compte la totalité des frais nécessaires pour obtenir le crédit ou pour l’obtenir aux conditions avancées (intérêts bancaires, frais de dossier, coûts d'assurance et de garanties obligatoires, frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus de quelque manière que ce soit dans l'octroi du prêt, frais d’ouverture et de tenue de compte…).
Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?
Comment calculer le taux d'assurance d'un prêt immobilier ?
Le TAEA pour un prêt immobilier est établi en fonction des probabilités de survenance du risque (décès, invalidité, incapacité), du montant et de la durée du crédit.
Cela signifie que plus votre profil est sûr ou "sans risques", plus le coût du prêt immobilier est susceptible d’être intéressant.
Plusieurs facteurs interviennent donc dans le calcul du taux de l’assurance de prêt immobilier :
Le coût moyen d'une assurance de prêt immobilier est un élément essentiel à considérer lors de la souscription d'un prêt immobilier. Ce coût varie considérablement en fonction de plusieurs facteurs clés. L'âge de l'emprunteur joue un rôle prépondérant : plus vous êtes jeune, moins l'assurance est coûteuse, car les risques liés à l’état de santé sont généralement moins élevés. Votre état de santé actuel est également un critère déterminant.
Le montant et la durée de l'emprunt impactent également le TAEA. Plus le montant emprunté est élevé et plus la durée du prêt est longue, plus le coût total de l'assurance aura tendance à augmenter. Les garanties sélectionnées dans le contrat peuvent faire varier le coût de votre assurance de prêt immobilier. Toutefois, il est très fortement recommandé de contracter des garanties complémentaires en cas d’invalidité permanente ou d’incapacité temporaire de travail et, selon votre situation, des garanties optionnelles pour vous protéger vous et votre famille en cas de perte d’emploi, maladies redoutées, pathologies du dos...
Pour une meilleure prise en charge de vos besoins individuels, pensez à la délégation d’assurance auprès d’un assureur alternatif dont les contrats proposent souvent des garanties qui s’adaptent plus à vos besoins que celles des contrats « groupe » proposés par les établissements bancaires.
Taux assurance emprunteur : consultez nos questions/réponses
Oui, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment[1]. Cette démarche peut être motivée par la recherche d'un tarif plus avantageux ou de meilleures garanties.
[1] Dans les conditions prévues à l'article L.113-12-2 du code des assurances, sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur.
Il est tout à fait possible de négocier le coût de son assurance emprunteur avec l’établissement prêteur notamment si vous avez trouvé des offres concurrentes plus avantageuses. Il est important de se renseigner sur les offres du marché pour avoir des arguments solides lors de la négociation.
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