Mise à jour le 7 janvier 2027
Calcul du bonus malus : comment ça marche ?
Temps de lecture : 6 minutes
Le bonus-malus, on en parle souvent, mais en réalité, peu de gens savent vraiment comment ça marche.
Le montant de votre cotisation assurance auto est déterminé en fonction de plusieurs critères : âge, voiture, puissance, lieu de résidence... Il varie selon les formules et les compagnies. A cette cotisation de base est ensuite appliqué à chaque échéance le bonus-malus.
Bon à savoir :
Depuis le 24 juillet 2025, un nouveau modèle de relevé d’informations automobile est entré en vigueur.
Le bonus assurance auto
Le principe du bonus malus est le suivant : si le conducteur n'enregistre aucun sinistre responsable sur une année, il obtient un bonus de 5%. Le bonus-malus est donc multiplié par un coefficient de 0,95. Ce qui réduit sa cotisation de base.
Les bonifications s'accumulent d'une année sur l'autre jusqu’à atteindre un coefficient maximum de 0,50, ce qui correspond à 14 années sans sinistre.
Pour calculer le coefficient de l'année, il convient de multiplier le précédent par 0,95.
Particularité : lorsque le véhicule est garanti pour un usage "tournées" ou "tous déplacements", le bonus annuel est de 7%.
Le malus assurance auto
A l'inverse du bonus, pour tout sinistre responsable, le conducteur obtient un malus de 25%.
Le CRM est donc multiplié par 1,25, ce qui augmente sa cotisation de base. Chaque sinistre responsable entraine un malus et multiplie le CRM autant de fois que de sinistres.
Le coefficient peut baisser de nouveau après deux années sans accident responsable. Pour obtenir le coefficient de l'année, il suffit de multiplier le dernier par 1,25.
Comment fonctionne le calcul du coefficient pour arriver à un bonus 50 ?
Tableau bonus malus
Coefficient Bonus auto
Calcul du bonus auto
Années
Souscription
1
Fin 1ère année
0.95
1 x 0.95 = 0,95
Fin 2e année
0.90
0.95 x 0.95 = 0,90
Fin 3e année
0.85
0.90 x 0.95 = 0,85
Fin 4e année
0,80
0.85 x 0.95 = 0.80
Fin 5e année
0.76
0.80 x 0.95 = 0.76
Fin 6e année
0.72
0.76 x 0.95 = 0.72
Fin 7e année
0.68
0.72 x 0.95 = 0.68
Fin 8e année
0.64
0.64 x 0.95 = 0.64
Fin 9e année
0.60
0.64 x 0.95 = 0.60
Fin 10e année
0.57
0.60 x 0.95 = 0.57
Fin 11e année
0.54
0.57 x 0.95 = 0.54
Fin 12e année
0.51
0.54 x 0.95 = 0.51
Fin 13e année
0.50
0.51 x 0.95 = 0.50
Principe d'évolution du bonus-malus ou coefficient de réduction-majoration (CRM)
Le principe du bonus-malus, également appelé "coefficient de réduction - majoration " est assez simple :
Au contraire,
Les bonus-malus s'accumulent d'une année sur l'autre. Concrètement, le CRM reflète les antécédents et la bonne conduite d'un automobiliste.
Le coefficient est fixé à 1 quand on s'assure pour la première fois.
Selon le comportement au volant, l’assureur révise donc le coefficient de réduction-majoration à chaque échéance annuelle.
Comment le malus diminue-t-il ?
Si le conducteur cause un accident responsable dans l'année, il supporte une majoration de 25 % du coefficient de l’année précédente (réduite à 12,5% en cas de responsabilité partielle).
Comment est calculé le nouveau CRM ?
On obtient le nouveau coefficient de l’année en multipliant le coefficient de l’année précédente par 1,25.
Quel est le malus auto maximum ?
Le coefficient de réduction-majoration ne peut être supérieur à 3, 50. Au-delà, il n'évolue plus.
Combien de temps dure un malus dans l'assurance auto ?
Selon votre coefficient de bonus malus, cela peut prendre plusieurs années avant de revenir au niveau de bonus-malus que vous déteniez avant un sinistre responsable ou partiellement responsable.
Si par exemple, vous aviez un coefficient de 1 avant de subir un sinistre dont vous êtes responsable, votre bonus-malus est désormais de 1.25. Sans sinistre responsable, il vous faudra 5 ans pour revenir au coefficient initial.
Le calcul du coefficient bonus-malus de l'assurance voiture
Pour calculer votre bonus-malus auto, votre assureur prend en compte la période de 12 mois consécutifs précédant de 2 mois l'échéance annuelle de votre contrat.
Un exemple : l’échéance de votre contrat tombe le 31 mars 2023. La période de référence prise en compte pour le calcul du bonus-malus auto sera du 1er février 2022 au 31 janvier 2023.
Comment connaitre le bonus-malus de son assurance auto ?
Si vous vous assurez pour la première fois, votre coefficient est de 1.
Si vous êtes assuré depuis plusieurs années et que vous connaissez votre bonus-malus de l'année précédente, vous pouvez le calculer vous-même en appliquant la règle ci-dessus.
Où trouver son bonus malus ?
Le relevé d'informations retranscrit tous les sinistres responsables ayant eu lieu les 5 dernières années. Il peut être adressé tous les ans par l'assureur ou sur demande de l'assuré. Si un conducteur change d'assureur, il ne perd pas son bonus-malus, qui continue d'évoluer selon les mêmes règles.
Bonus malus : consultez nos questions/réponses
Si le conducteur passe une année sans accident, il bénéficie d’une réduction de 5 % du coefficient de l’année précédente.
Pour calculer le bonus-malus, l’assureur prend en compte la période de référence de 12 mois consécutifs précédant de 2 mois l'échéance annuelle du contrat d'assurance auto.
Pour les jeunes conducteurs qui n'ont jamais été assurés sur un véhicule auparavant, le coefficient de départ est de 1.
Quant à la cotisation, une surprime peut être appliquée les premières années par l’assureur à un jeune conducteur ou à conducteur novice en manque d'expérience. C'est le cas s'il est titulaire d'un permis depuis moins de 3 ans ou s'il ne peut pas justifier d'une assurance au cours des 3 dernières années.
Les assureurs peuvent prévoir des avantages de tarifs pour les jeunes conducteurs qui ont suivi l'apprentissage anticipé de la conduite.
Pour atteindre un - et correspond en pratique à 14 années sans accident.
Après la 1ère année sans accident, le coefficient est de 0,95 : 1 - 5% c'est à dire 1 x 0,95
Après la 2è année, le coefficient est de 0,90 : 0,95 - 5% soit 0,95 x 0,95 = 0,9025 (arrondi à 0,90)
Au bout de 5 ans d'assurance, si vous n'avez pas eu d'accident, votre coefficient sera de 0.76 (cf. tableau bonus malus)
L'assurance auto Allianz en vidéo
Assurance auto :
découvrez nos conseils pratiques
